לא מעט אנשים נקלעים לחובות מול הבנקים. כאשר חולפות השנים, הריביות מצטברות, והחובות עלולים לצמוח לממדים עצומים שיגרמו לקריסה כלכלית של החייב.
מהי הדרך הנכונה להתנהל מול הבנקים?
הבנק אינו מחפש לרדוף את הלקוח
אחד הדברים החשובים ביותר שצריך לדעת במקרה כזה, הוא שמוטב להגיע להסדר עם הבנק לגבי מחיקת חלק מהחוב בתמורה לתשלום מידי, מאשר להיגרר עם החוב. למעשה, זהו אינטרס הכלכלי של הבנק לראות את הכסף מיד, גם במחיר של מחיקת חלק מהחוב.
צריך להבין כי לבנק אין אינטרס לרדוף את החייב ולרמוס אותו. החשיבה של הבנק היא נטו כלכלית, והוא מבין שאם יאפשר לחייב מרווח נשימה, סיכוי טוב יותר שהוא יראה ממנו כסף.
מנוף הלחץ של האזרח הקטן: הליכי פשיטת רגל
מלבד זאת, למרות כוחם הגדול של הבנקים, לאזרח הקטן ישנו מנוף לחץ עליהם: הליכי פשיטת רגל. האזרח הקטן רשאי להגיש לבית המשפט בקשה לפשיטת רגל, ובמצב כזה כל הליכי הגבייה מול החייב נעצרים והכול מתנהל בבית המשפט. הבנקים בהחלט חוששים מצעד שכזה, שכן צעד זה מוציא את הכוח מהידיים שלהם ומעניק אותו לבית המשפט ולכונס הנכסים הרשמי. האחרונים עשויים לחלק את עוגת הכסף של החייב בצורה שמעט מאד ממנה יגיע אל הבנק. לאחר חלוקה זו עשוי החייב לקבל הפטר על כל חובותיו, מהלך שמשמעותו היא אחת: מחיקה מוחלטת של החוב לבנק.
מסיבה זו, הבנקים, וכמובן עורכי הדין שמייעצים להם, לא יפסלו על הסף הסדר מחיקת חוב שמציע החייב. הם מבינים שסיכוי גבוה שדווקא הסכם כזה יניב להם יותר כסף מאשר צעד של הליכי פשיטת רגל על ידי החייב. מן העבר השני, החייב עשוי ליהנות מהסדר חוב חוזי, בלי להיכנס לרשימה השחורה של פושטי הרגל, ובכך לסיים את חובותיו ולעלות על דרך המלך.
הסדר מחיקת חוב עם הבנק
הסדר מול הבנק, אפוא, הוא אינטרס של שני הצדדים – גם של החייב וגם של הבנק. הסדר כזה נעשה בדרך כלל באופן שחלק מהחוב נמחק לאלתר, חלק מהחוב משולם באופן מידי על ידי החייב, ושאר החוב נפרס על פני תקופה ארוכה בתשלומים חודשיים שהחייב מסוגל לעמוד בהם.
כדי לנהל את המשא ומתן מול הבנק ולמקסם את התנאים שאתה יכול להשיג בהסדר החוב, מומלץ להיעזר בעורך דין מנוסה המתמחה בענייני הסדרת חובות מול הבנקים ובענייני פשיטת רגל בכלל. אין תחליף לניסיון ולידע המשפטי המצוי אצל עורך הדין, ומאד לא כדאי לוותר על היתרון הגדול הכרוך בכך.
לסיכום:
אם נקלעת לכדור שלג של חובות מול הבנק, אל תתייאש. ניהול משא ומתן נחוש ומחושב מול הבנק עשוי להניב לך הסדר למחיקת חוב, שימחק לך חלק מהחוב ויאפשר לך להתחיל דרך חדשה.
